長生きすればリスクが増える 「終身医療保険」は無意味だ

写真はイメージ（Ｃ）日刊ゲンダイ

　皆さんは終身型の医療保険やがん保険に入っていますか。自分の寿命はせいぜいあと１０年と思っている人は、そのまま入り続けていてください。しかしもっと長生きしそうな人は、即刻解約するべきです。

　健康保険の先行きが危ぶまれる時代だからでしょうか、民間の医療保険やがん保険に加入する人が増えています。一生保障の「終身型」と、保障期間を区切った「定期型」に分かれますが、圧倒的に終身型に人気が集まっています。

　中でも「何歳までに払い込み満了」という商品が売れ筋です。なにしろ「人生１００年」なのですから、毎月払い続けるのは将来的に不安です。それよりは６０歳とか７０歳で、スッキリと払い終わるほうが安心でしょう。

　しかし少し冷静に考えれば、終身型保険の危うさにすぐに気づくはずです。仮にあなたが５０歳としましょう。あなたはほぼ５０％の確率で、９３歳前後まで生き延びます。つまりあと４３年間です。

　民間の医療保険・がん保険は、健康保険など公的医療保険を補完する役割しか持っていません。つまり、健康保険等で認められた入院・手術・通院治療等しか保障対象にならないのです。４３年後、公的医療保険はどんな形で存在しているのでしょうか。いまでも入院日数が減ったり、入院そのものが難しくなったり、外科医が足りなくて、手術も受けにくくなったりしているのです。

　しかも医療技術の進歩に対応してくれません。あくまでも契約時点で存在する治療等が保障対象です。仮に将来、再生医療やゲノム医療が健康保険に取り入れられるようになったとしても、それに対応する文言が約款（契約書）に書かれていない限り、保険会社に保障責任はありません。

　変化の激しい時代には、終身型はかえってリスクを背負い込むことになりかねません。それに保険料が高い。もっともお勧めなのが、都道府県や各業界の医療共済です。掛け捨てですが、保障内容はそこそこ充実しています。しかも保険料が安く、余剰金が出れば還付までしてくれます。１年単位の定期なので、保障内容の見直しも簡単。実は多くの保険のプロたちも、客には内緒でこっそり入っているほどです。