胃がん12万円、肺がん45万円…医療費は保険より貯蓄100万円

退院を目指してリハビリ中（堀ちえみ）／（Ｃ）日刊ゲンダイ

「またテレビに出られるくらい努力して、しゃべれるようになる」

　口腔がんの手術で舌を６０％切除したタレントの堀ちえみ（５２）は今月中の退院を目指し、発声や食事のリハビリに励んでいるという。先月１９日に入院、２２日に手術を受けてから３週間。

　一般に術後は順調なら１カ月ほどで退院とされるから、間もなく退院できそうだ。個室に１カ月の入院となると、ベッド代だけで１００万円近いはず。もちろん、治療費や薬代、食費などもかかる。芸能人ならワケない金額かもしれないが、一般人にはつらい。重大病で入院を伴う医療費はどの程度用意すればいいか――。

　厚労省の「患者調査」（２０１７年）によると、がん全体の平均在院日数は１６日。種類別に見ると胃がんは１９日、大腸がんと肺がんは１６日、肝臓がんは１７日、乳がんは１２日。胃がんや大腸がんなどで早期なら２、３日の入院で済むケースもあるが、最低でも半月程度の入院は覚悟しなければいけない。ほかの病気の入院日数はどうかというと、死因２位の心筋梗塞は２０日で、同３位の肺炎は２７日、４位の脳卒中は２カ月超の７８日だ。

　がんをはじめ重大病になると、１カ月前後は病院のベッドで過ごすことになる。堀ちえみのような１カ月の入院は、決して珍しいことではないのだ。命には替え難いことだが、そうなると医療費が気になるだろう。

　たとえば、早期の胃がんで内視鏡で切除できたとすると、医療費の総額は４０万円ほど。３割負担で１２万円程度だ。早期肺がんでも、術後に再発予防で抗がん剤をプラスすると、総額は１５０万円近くにハネ上がり、３割負担で４５万円に上る。

　長期のリハビリが不可欠の脳梗塞だと３００万円を超え、３割負担で１００万円近い。治療で脳の血栓を溶かす代わりに、銀行残高から帯封が消える。

■実際の負担額はかなり軽い

　ＳＭＢＣコンシューマーファイナンスの「３０代・４０代の金銭感覚についての意識調査」（２０１９年）によると、貯蓄ゼロの割合は２３％。生活にカネがかかって貯蓄が難しい世代とはいえ、１００万円以下が６割だ。金融広報中央委員会の「家計の金融行動に関する世論調査」（２人以上世帯）によれば、７０歳以上の世帯も３割は貯蓄ゼロだ。

　貯蓄が乏しい人にとっては、民間の医療保険が重要に思うだろうが、必ずしもそうではないという。経済ジャーナリストの荻原博子氏が言う。

「公的保険制度には、医療の負担を抑える高額療養費制度があります。一般的な収入の方なら、がんの治療に１００万円がかかったとしても、高額療養費制度で自己負担額９万円ほどに抑えられるのです。１年に高額療養費の適用を３カ月受けると、４カ月目からはさらに負担が減って、４万４４００円が上限。だから、患者調査の医療費はその通りですが、実際の負担額はかなり軽い。保険会社はその高額療養費の説明をせずに保険の必要性をアピールしますが、実際はそれほど必要性はありません。貯蓄がなくて保険会社に保険料を納めるなら、その分を貯蓄に回す方が賢明。老後を見据えて医療費としての必要な貯蓄額は、１人１００万円が目安です」

　７０歳未満の場合、高額療養費は年収で５つに区分される。月収２８万～５０万円だと、「８万１００円＋（総医療費―２６万７０００円）×１％」で計算できる。１カ月に２万円ずつ貯めれば、１００万円は４年ほどでクリアする。万が一のためにこれくらい貯めておけば安心だ。